Pourtant, la planification financière est essentielle au bien-être à long terme de toute personne. Il en va de même pour les membres du secteur de l’éducation. Une planification adéquate aidera chacun à atteindre en fin de compte ses objectifs financiers de la façon la plus efficace possible.
« La planification financière consiste à aider les gens à gérer leurs finances à long terme pour qu’ils puissent atteindre leurs objectifs », explique Shannon Lamont, planificatrice financière agréée chez Educators Financial Group®. « Il peut s’agir de permettre à un être cher de faire des études postsecondaires, d’économiser pour acheter une propriété de vacances ou de planifier en vue de sa retraite. »
Un planificateur financier peut aider à dissiper une grande partie de la confusion. Mme Lamont compare les planificateurs financiers à des entraîneurs personnels, mais au lieu d’aller à la salle de sport, il s’agit de surveiller son budget, ses dettes et ses investissements.
« Avoir un planificateur financier, c’est comme faire appel à un entraîneur personnel plutôt que se rendre à la salle de sport tout seul », affirme-t-elle. « Vous obtenez généralement de meilleurs résultats avec un entraîneur, parce qu’il vous maintient sur la bonne voie. »
Tout comme chacun a des aptitudes et des objectifs différents à la salle de sport, les finances de chaque personne sont uniques. Le fait d’être un membre du secteur de l’éducation engendre des facteurs économiques qui requièrent une attention particulière.
« La planification financière pour les membres du secteur de l’éducation est essentiellement différente en raison de leur travail », explique Mme Lamont. « Ils bénéficient de pensions confortables à la retraite et prennent généralement leur retraite plus tôt que la moyenne des Canadiens. »
Mme Lamont reconnaît à quel point la pension des éducateurs peut rendre leur retraite plus facile.
« Le fait qu’ils bénéficient d’un régime de pension solide nous facilite réellement la tâche, puisqu’ils disposent d’une source de revenus garantis pendant leur retraite », ajoute-t-elle.
Toutefois, une excellente pension peut s’accompagner de ses propres préoccupations – notamment sur le plan fiscal.
« Si les membres du secteur de l’éducation possèdent d’autres économies dans un régime enregistré d’épargne-retraite ou un compte de retraite immobilisé en plus de leur pension, nous devons nous préoccuper de l’efficacité fiscale pendant leur retraite », indique Mme Lamont. « Tous ces actifs génèrent des revenus imposables. »
Un autre défi consiste à faciliter la retraite anticipée à laquelle aspirent de nombreux membres du secteur. Cela signifie souvent qu’il faut trouver d’autres sources de revenus pour compléter leur pension, avant que les prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV) ne commencent à leur être versées.
« Pour les éducateurs et éducatrices qui souhaitent prendre une retraite anticipée, il est important de tenir compte du fait que les prestations de la SV ne commencent pas à être versées avant l’âge de 65 ans, et que celles du RPC ne peuvent être versées avant l’âge de 60 ans », explique Mme Lamont. « Il pourrait donc y avoir un manque à gagner pendant un certain nombre d’années. »
Pour comprendre toutes ces facettes, les éducateurs et éducatrices pourraient avoir intérêt à collaborer avec un planificateur financier qui conseille tout particulièrement les membres du secteur de l’éducation.
« Si vous pouvez obtenir des conseils spécialisés, vous serez en meilleure posture », affirme Mme Lamont.
Un planificateur ou un conseiller qui possède des compétences dans le secteur de l’éducation offre de nombreux avantages par rapport à un autre ayant une clientèle plus générale. Par essence, les planificateurs financiers spécialisés comprennent mieux la situation des membres du secteur de l’éducation.
« Nous avons une connaissance approfondie des finances des membres du secteur de l’éducation, des régimes de pension, des structures salariales, des avantages sociaux, des pièges potentiels et de tout ce qui va de pair », explique Mme Lamont.
Les planificateurs qui travaillent avec une grande variété de clients n’ont pas non plus l’avantage de comprendre en détail les régimes de retraite individuels. Ce sont plutôt des « généralistes ».
« À l’époque, j’étais une conseillère polyvalente et j’avais l’habitude de voir défiler des documents sur les régimes de retraite qui provenaient d’un nombre incalculable de régimes différents », affirme Mme Lamont. « Je ne peux pas être une experte pour chacun d’entre eux », ajoute-t-elle.
Comme Mme Lamont et ses collègues ne travaillent qu’avec la communauté des membres du secteur de l’éducation, elle est familière avec les pensions qui concernent les enseignants et les membres du secteur.
« Nous ne travaillons qu’avec le Régime de retraite des enseignantes et des enseignants de l’Ontario (RREO) et le Régime de retraite des employés municipaux de l’Ontario (OMERS) », affirme-t-elle. « Nous travaillons avec eux jour après jour et nous les connaissons sur le bout de nos doigts ».
Toutefois, la spécialité n’est pas le seul critère à prendre en compte chez un planificateur financier. Vous devez avant tout trouver une personne avec laquelle vous vous sentez à l’aise.
« Un bon planificateur financier est une personne avec qui vous vous entendez bien et en qui vous avez confiance », indique Mme Lamont. « En réalité, un bon planificateur financier vous accompagnera dans les hauts et les bas de la vie. »
La meilleure façon de créer un environnement de confiance est de donner aux éducateurs et éducatrices les outils et les connaissances nécessaires pour planifier leur avenir financier.
« Nous voulons nous assurer que les clients savent dans quoi ils s’engagent et qu’ils sont à l’aise avec le processus », explique Mme Lamont. « La seule façon d’y parvenir est de les renseigner sur le contexte financier. »
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